车辆检验时发生碰撞并造成损失，保险公司是否应承担车损赔偿责任？我们通过一起财产保险合同纠纷来了解相关法律问题。
案件简介
2021年，李某向保险公司购买了机动车损失保险、机动车第三者责任保险和机动车交通事故责任强制保险。保险期限为2021年12月18日至2022年12月17日。当日，机动车损失保险投保金额为18万元。2022年2月12日，李某到某检测公司检查车辆，并将车辆交付给工作人员何某。当何某驾驶车辆进入检测车间时，车辆撞到检测线车间入口外墙，造成车辆损坏。交警部门认定何某对此次事故负全部责任。事故发生后，李某拒绝维修，保险公司也拒绝赔偿。2月13日，李某将车辆卖给何某。同时，双方签署了《协议书》，同意李某将所有车辆保险权益转让给何某，何某有权以自己的名义向保险公司索赔。随后，李某签署书面协议，通知保险公司保险权益转让事宜。他申请对车辆损失进行诉前司法鉴定。经鉴定，涉案车辆损坏金额为12.8万元，他缴纳鉴定费5000元。因车损赔偿谈判未果，何某将某保险公司诉至法院，请求判令保险公司赔偿车损12.8万元，鉴定费5000元。
某保险公司辩称，涉案车辆系测试人员在测试区域驾驶时发生事故。根据保险合同，车辆在“比赛、测试期间”发生事故造成的损失不属于保险赔偿范围，且已履行提醒、说明义务；另外，他没有提交实际维修明细和发票等反映其实际损失的证据，因此车辆损失不会得到赔偿。
法院审理
本案争议点有两点：
一、涉案车辆在车辆检验期间发生的事故是否属于涉案保险合同约定的免责范围？
其次，没有实际的维修细节、发票或其他反映实际损失的证据。保险公司是否应该赔偿？
对于第一个争议焦点，法院经审理认为，《中华人民共和国民法典》第498条规定：“对格式条款的理解有争议的，按照通常的理解进行解释。对标准术语的解释不存在两种解释的，应当按照通常的理解解释。”做出不利于格式条款提供方的解释。标准条款与非标准条款不一致的，采用非标准条款。”涉案保险事故发生在车辆进入检验车间之前，双方就该情况是否属于免责条款达成一致”。比赛、测试期”，存在理解上的差异。涉案保险条款中规定的免责表述为“检验期间”，涉案保险事故发生在车辆检验期间。按照通常的文本解释，测试和检验并不具有相同的字面概念。车辆测试和车辆检验在保险事故的风险上也不是等价的。某保险公司因理由不充分，将涉案保险事故归为免责，法院未予受理。
关于争议焦点之二，经审查，车辆损失保险属于财产保险，应适用损失赔偿原则。保险合同成立并生效后，发生保险责任范围内的损失的，被保险人有权按照保险合同的规定要求赔偿。保险公司提供损失赔偿。因此，保险公司承担保险赔偿责任的前提是被保险车辆因保险事故的发生而遭受损失。即只要保险事故给保险车辆造成实际损失，无论损失大小，保险公司都按照保险金赔偿责任承担责任。该损失不会通过修复受损车辆而转移。修理只是为恢复车辆原有状况或使用价值而采取的救济措施。损坏是机动车辆修理的先决条件，无论被保险人对损坏车辆的修理情况如何。无论是否存在，只要损失客观存在，保险人就有义务支付保险费。因此，法院对保险公司的主张不予采纳。
最终，法院判决保险公司自判决之日起十日内赔偿何某汽车损坏赔偿金12.8万元，并支付鉴定费5000元。判决作出后，某保险公司向中院提起上诉，二审依法判决：驳回上诉，维持原判。
法官陈述
根据《民法典》第498条的规定，格式条款的解释包括三种规则：通常解释规则、不利解释规则和非格式条款效力优先规则。也就是说，在解释有争议的格式条款时，应首先适用通常的解释规则，根据所使用的词语和句子，结合相关条款、该条款的性质和目的来确定该条款的含义。行为习惯和诚信原则。在此情况下，按照通常的文字解释，车辆检测和检验并不具有相同的字面概念，两者在保险事故风险方面并不等同。因此，两者不能等同，本案涉及的保险事故也不等同。属于保险合同约定的免责情况。
另外，车辆损失保险是指被保险人或者被保险人允许的驾驶人在驾驶保险车辆时发生保险事故，造成保险车辆损坏，保险公司在合理范围内予以赔偿。被保险车辆损坏后是否修复，不作为保险人是否承担车辆损失保险的条件。只要损失客观存在，保险人就有支付保险费的义务。至于被保险人是否实际修理、何时修理、选择在哪里修理被保险车辆，这些都是其自身权益的选择和处分，不影响保险公司的赔偿责任。
法律链接
《中华人民共和国民法典》
第498条
对格式条款的理解发生争议的，应当按照通常的理解进行解释。格式条款有两种以上解释的，应当作出不利于格式条款提供方的解释。标准条款与非标准条款不一致的，采用非标准条款。
